Різниця між системами кредитування безпосередньо пов'язана з різницею в юридичному статусі ІП та позичальника, який працює за наймом за зарплату. Кредит для ІП може йти як на розвиток бізнесу (причому безпосередньо чи опосередковано), так і на сторонні цілі (але не в усіх програмах). А причина в тому, що підприємець одночасно є і юридичною особою, задіяною в бізнесі, і фізичною особою подібно до найманого робітника. Ця особливість привносить додаткові труднощі у питання отримання позики для створення та подальшого розвитку бізнесу.

З економічної погляду кредит для підприємницької діяльності відрізняється від інших цільовим призначенням. Однак з погляду потенційного позичальника, важливіше, що такий кредит набагато складніше отримати, оскільки тут гарантією успішного погашення є успішність бізнесу, а зовсім не стабільна зарплата (як найманий робітник). А успішність, надійність, рентабельність бізнесу прорахувати значно складніше. І ризик провалу дуже великий. Проте основні банки РФ (Сбербанк, ВТБ-24) підтримують кілька програм, які спеціально призначені для кредитування бізнесу.

Кредитні програми для ІП

Ощадбанк

Почати варто з найвідомішого та найбільшого (за кількістю філій) банку РФ. Ощадбанк підтримує кілька кредитних програм, що відрізняються за своїм цільовим призначенням та умовами отримання.

«Бізнес-Старт»

Це одна з найвідоміших систем кредитування в Ощадбанку, призначена для майбутніх та початківців індивідуальних підприємців. Її цільове призначення – запуск, просування та подальший розвиток проектів малого бізнесу. Основна особливість - отримані від банку гроші здебільшого йдуть на придбання франшизи у франчайзера. Причому компанія, яка продає франшизи, має бути партнером Ощадбанку. Принаймні це дуже бажано. Франшиза забезпечує франчайзі (покупець-користувач) відразу кілька ключових моментів: готову, відпрацьовану модель бізнесу, готову клієнтську базу (напрацьовану рекламою та діями на ринку) та гарантовані поставки. Це мінімізує ризики та робить прибуток стабільним. Розмір всіх цих плюсів безпосередньо залежить від розкрученості франшизи. Чим вона відоміша, тим і дорожче. Умови позик у межах цієї програми такі:

• мінімальна позика становить 100 тис. рублів, а максимальна – 3 млн рублів. При придбанні деяких франшиз сума може зрости до 7 млн. рублів;
• термін кредитування становить півроку до 3,5 років;
• розмір первісного внеску майже завжди не менше 30% (вважається, що так підприємець інвестує у власний бізнес);
• якщо розвиток бізнесу за планом займе не більше 2 років, то річні відсотки становитимуть 17,5%, якщо термін кредитування виходить за цю межу – 18,5%;
• фінансові гарантії банку Три варіанти: застава нерухомого та/або цінного рухомого майна, порука фінансово заможних фізичних осіб та використання необоротних активів. Це активи, які приносять підприємству довготривалий прибуток (протягом кількох років). Сюди відносяться інтелектуальна власність, виробничі площі, обладнання та технології тощо. п. Важливо, що необоротні активи бізнесу також купуються на отриману позику, тому для незаможних підприємців це найкращий варіант;
• всі необоротні активи підприємець повинен буде застрахувати.

Що потрібно від клієнта для того, щоб скористатися програмою «Бізнес-Старт»? Мінімальний перелік такий:

• паспорт та його повна копія, включаючи лист, де вказано прописку (постійну або тимчасову). Причому вести бізнес ІП має у тому самому місті, де живе. Інакше у позиці йому, швидше за все, відмовлять;
• клієнт повинен мати російське громадянство;
• чоловіки до 27 років мають пред'явити військовий квиток (оригінал та копію) або приписне свідоцтво;
• витяг з ЄДРІП про реєстрацію позичальника як ІП. Причому якщо підприємець уже вів раніше якийсь бізнес, потрібно також декларацію з податкової служби про останній звітний період;
• для тих, хто має досвід підприємництва, є додаткова умова – останні 3 місяці клієнт не повинен був займатися бізнесом.

Якщо у справі бере участь поручитель, до нього також висунуть низку вимог. Перші три пункти аналогічні тим, що у позичальника. Але поручителю потрібно буде передати до банку довідку про доходи за формою 2-ПДФО. І якщо він сам є ІП, тоді потрібна податкова декларація за останній період (форма 3-ПДФО). Банк винесе остаточний вердикт лише після того, як клієнт додатково пред'явить установі такі документи:

• договір про співпрацю з фірмою-франчайзером;
• свідоцтво про постановку на облік у податковій службі (як ІП);
• різні ліцензії та дозволи, якщо для цього виду бізнесу такі потрібні (наприклад, виробництво токсичних матеріалів або торгівля зброєю);
• дозвіл на використання виробничих/торгових/офісних/складських площ;
• дозволи від органів, що контролюють природокористування та екологічну обстановку (якщо вид діяльності пов'язаний з використанням природних ресурсів або впливом на них).

Щомісячні платежі йдуть за ануїтетною схемою. Передбачено послугу дострокового погашення кредиту на будь-якому етапі кредитування без прихованих відсотків. У разі несплати можливе відстрочення у 6 місяців (іноді рік), але з поважних причин (важка хвороба, форс-мажорні обставини у бізнесі, що не залежать від ІП, сімейні обставини). У разі прострочення платежу без таких причин нараховується подвійна процентна ставка.

«Довіра»

Назва цього кредиту говорить сама за себе. Тут не потрібно ні застави, ні підтвердження цільового призначення кредитування. Це пільгове кредитування призначене на допомогу тим індивідуальним підприємцям, які вже почали вести бізнес, але зазнають серйозних матеріальних труднощів. Умови кредитування такі:

1. Розмір позики коливається від 80 тис. до 3 млн. рублів.
2. Час, на який видаються кошти, може змінюватись від півроку до 3 років.
3. Ставка за відсотками: до 2 років – 19%, понад 2 роки – 19,5%.
4. Фінансові гарантії банку – лише порука фізичних осіб.
5. Це кредитування реалізується досить швидко. Максимум через 3 дні позичальник отримає остаточну відповідь.

Щоб отримати такий кредит для ІП, треба надати набір документів, схожий на описаний вище, але що включає менше позицій. Не потрібен договір із франчайзером, а також усілякі ліцензії та дозволи. А ось із веденням бізнесу зворотна ситуація. Підприємець, навпаки, має певний термін працювати у цій сфері. Для торгівлі – щонайменше 3 місяці, в решті сфер – мінімум півроку. Для поручителя документація залишається без змін.

Ще одним плюсом є можливість вибрати тип платежів (ануїтетні чи диференційовані). Погасити достроково кредит «Довіра» можна будь-коли без комісій, а несплату без поважної причини призначається санкція – подвійні відсотки прострочений платіж. Існує ще й підпрограма, яку підтримує Ощадбанк, – «Бізнес-Довіра». Від попередньої версії відрізняється лише збільшеним терміном, який банк видає кошти.

«Бізнес-Оборот»

Цей короткостроковий вид кредитування також має допомогти вже задіяним на ринку підприємцям. Однак такий кредит має конкретне призначення – придбання або поповнення оборотних активів (сировина, напівфабрикати, запаси, що швидко реалізуються, повсякденні витрати). Тут як фінансове забезпечення виступають не поручителі чи цінне майно підприємця, а необоротні активи бізнесу. Як правило, це якась техніка, службові авто, робочі площі, в секторі с/г – худоба. Чіткого набору умов тут немає, оскільки кредит апріорі невеликий і видається на короткий термін. Зазвичай на рік-півтора. Документи підприємець має надати такі самі, як і в рамках кредиту «Довіра». Усі вимоги стандартні. Хіба що варто згадати вимоги до мінімальних термінів ведення бізнесу: для торгівлі – 3 місяці, для інших видів бізнесу – півроку, для фірми, що працює за сезонами, – один рік.

«Бізнес-Інвест»

Якщо попередня програма спрямована на вирішення підприємцем короткострокових, тактичних завдань, то Бізнес-Інвест призначений для великого, стратегічного, довгострокового фінансування бізнесу. Ця система кредитування оперує великими позиками досить тривалі періоди (кілька років). На ці гроші бізнесмен/бізнесвумен купують нові капітали (площі, високотехнологічне обладнання), нові бренди та ліцензії, що дозволяють розширювати бізнес, вкладаються у підвищення кваліфікації працівників та покращення якості умов праці. Тобто "Бізнес-Інвест" призначений для придбання нових необоротних активів. Цей кредит Ощадбанк надає вже досить досвідченим підприємцям, які продемонстрували високі показники своєї роботи, досягли високих прибутків. Банк має бути впевненим у гарантії повернення витрачених коштів.

ВТБ 24

Тепер варто розглянути бізнес-пропозиції одного з головних конкурентів Ощадбанку.

«Інвестиційний»

Ця програма має багато спільного з "Бізнес-Інвест" від Ощадбанку. Проте є й відмінності. Насамперед у цільовому призначенні. Тут воно різноманітніше. ВТБ-24 дає можливість не лише розширити конкретний бізнес у стратегічному плані, а й стати інвестором у будь-якій іншій галузі. На отримані кошти можна придбати земельні ділянки, багатопрофільні будівлі. Можна здійснити капітальний ремонт чи вкластися у транспорт. Ставши успішним інвестором, підприємець зможе прискорити розвиток бізнесу. Важлива особливість – якщо клієнт вже має кредит в іншій фінансовій установі, то для отримання «Інвестиційного» його можна рефінансувати. Основні умови програми такі:

1. Річні проценти – 13,5%.
2. Мінімальна позика - 850 тис. рублів.
3. З поважних причин можливе відстрочення щомісячних платежів на строк до півроку.
4. Розмір застави у грошовому еквіваленті може становити в повному обсязі 100 % суми кредиту, лише 85 %. Як заставу приймаються: оборотні та необоротні активи підприємства, нерухомість і транспорт поза бізнесом, порука (фізичних осіб та фондів підтримки малого бізнесу).
5. Можна вибрати одну з двох форм кредиту – разовий кредит, який видається одноразово, або спеціальну кредитну лінію;
   Є комісія отримання кредиту – 0,3 %.

Щодо набору документів, то, як правило, він не відрізняється від того, який потрібен для ощадбанківського «Бізнес-Інвесту». Тут важлива не так особиста документація підприємця, скільки бухгалтерські та технічні документи, що відображають співвідношення прибутку та витрат, величину обороту капіталу тощо.

Кредит на заставне майно

Буває, що у банку у заставі перебуває майно, яке його власник виставив на продаж. Ця форма кредитування – це спосіб купівлі такого майна. У заставі можуть бути різні корисні для бізнесу речі – транспорт, технічне обладнання, нерухомість. Вартість заставної власності майже завжди відчутно нижча за ринкову, низькі відсоткові ставки, немає жодних комісій. Фактично це просто купівля необхідного товару, тільки розтягнута в часі. Адже не завжди можна знайти потрібну суму грошей. Особливо якщо товару потрібно багато, а коштує він дорого. Ось умови:

1. Термін кредитування – до 10 років.
2. Сума позики може сягати 150 млн рублів.
3. Є мінімальний початковий внесок – 20%.
4. Запорукою може служити знову-таки все те ж майно, що купується.
5. Жодних комісій.

«Овердрафт»

Фірма має розрахунковий рахунок (РС), на який надходять щомісячні оборотні кошти. За допомогою цього рахунку фірма веде повсякденні витрати, здійснює розрахунки з контрагентами, партнерами та інше. Буває, що грошей іноді не вистачає або їх надходження трохи затримується. Щоб розвиток компанії відбувався без таких "кіпок", можна використовувати кредитування "Овердрафт". Якщо банк бачить стабільну роботу підприємства, йому неважко організувати можливість негативного балансу на РС. Баланс цей не безмежний, він має межу (дно овердрафту).

Ця межа визначається розміром середньомісячного обороту коштів, що надходять на РС. Зазвичай між банком та підприємцем підписується договір, згідно з яким величина овердрафту регулярно (раз на півроку, рік) змінюватиметься залежно від того, наскільки добре підуть справи у підприємця. ВТБ-24 пропонує Овердрафт на наступних умовах:

1. Мінімальна процентна ставка – 12,9%.
2. Мінімальний обсяг кредиту – 850 тис. рублів.
3. Терміни – рік чи два роки із траншами по 30, 60 днів.
4. Запорука не потрібна.
5. Максимальний ліміт овердрафту (дно) - 50% за РС у групі ВТБ.
6. Комісій немає.
7. Підтримується послуга переказу оборотів із інших банків протягом 90 днів.
8. Необов'язково завжди обнулювати рахунок.

Відсоткові ставки та «підводні камені» у кредитуванні ІП

Найбільші відсоткові ставки мають місце тоді, коли підприємець домагається позики без фінансового забезпечення (застави). Зрозуміло, що так банк прагне якнайшвидше отримати суму грошей, яка покриє його витрати. Якщо кредит для ІП беззаставний, процентна ставка може сягати 30 %! Це справді величезна переплата. За наявності застави та поручителів середньостатистична ставка значно нижча, але все одно вища, ніж у всіх інших системах кредитування. Вона становить 16-18%. Звідси виявляється перший «підводний камінь». Це великі переплати. Підприємець у результаті віддасть банку удвічі, котрий іноді втричі більше тієї суми, яку отримав як кредит. Єдиний вихід, за допомогою якого можна скоротити витрати, полягає у підтримці фондів розвитку малого бізнесу. Але здобути цю підтримку досить непросто. Другий «підводний камінь» у тому, що банки завжди прагнуть максимально низько оцінити заставне майно.

Ціна, яку банківський фахівець назве за це майно, дорівнюватиме кількості грошей, що видаються банком. Оціночна вартість завжди виходить значно нижчою від реальної ринкової. У результаті позичальнику може вистачити отриманого кредиту повноцінний розвиток свого бізнесу. Третій підводний камінь створюють вже самі підприємці. Щоб уникнути підвищеного податкового навантаження, кожен підприємець максимально збіднюється, штучно занижуючи показники оборотів та активів. Це заважає банку чітко визначити, яку суму можна довірити цьому клієнту. Нарешті, четвертий «підводний камінь» у тому, що багато банків відмовляються видавати.

Плутанина в юридичному статусі (ІП зайнятий у бізнесі, але він також і фізична особа) позичальника не несе банкам жодної користі. Тому, дізнавшись про цілі кредиту, організація звужує сектор пропозицій. Адже часом споживчий кредит є для людини «останньою соломинкою». Проте ця стаття дає зрозуміти, що не все так безнадійно, і за бажання можна знайти відповідний варіант. При бажанні та освіті (важливість грамотно складеного бізнес-плану). Багато хто, хто зацікавлений у відкритті власного бізнесу, обов'язково знайдуть щось корисне для себе в цій статті.

Відкрити свій бізнес хоче багато, але не у всіх вистачає на це грошей. Недостатньо просто. Також і після відкриття слід вкладати кошти у розвиток справи. Гроші потрібні для оренди нерухомості, транспорту, обладнання, закупівлі товару та сировини, наймання персоналу тощо. І для кожної мети можна підібрати власний варіант кредитування. Розглянемо чи реально і як отримати кредит ІП.

Як отримати кредит ІП

ІП, тобто індивідуальні підприємці можуть вести бізнес з метою отримання доходу, однак вони є саме фізичними особами з відповідними правами та обов'язками. Фізособи при оформленні позики на відкриття та розвиток бізнесу можуть розраховувати на пільги та спеціальні програми, але банки дуже суворо перевіряють їхню платоспроможність і часто відмовляють у кредитуванні.

Більше шансів у тих, хто може надати забезпечення, або у власників бізнесу, що вже діє (стаж від півроку). І постійна вимога – стабільний дохід упродовж останніх місяців. Грубо кажучи, практично неможливо отримати кредит ІП, якщо діяльність не приносить прибутку. У такому разі слід розглядати нецільову позику.

Нецільова позика має мінуси: невеликий термін кредитування і невелику суму. По суті є можливість взяти велику суму, але для цього, швидше за все, доведеться надати в заставу дороге і ліквідне майно:

• Нерухомість;
• Транспорт;
• Цінні папери;
• Обладнання та спецтехніка.

Якщо йдеться про цільову позику для ІП, то підприємцю слід бути готовим до аналізу фінансово-господарської діяльності з боку банку. Так кредитор зможе переконатися у прибутковості бізнесу. Тому бізнесмен-початківець зіткнеться з труднощами при оформленні кредиту, адже у нього фактично немає можливості надати достатньо документів, що підтверджують факт інвестування грошей у бізнес.

Більшість банків вимагають платіжні документи, які можуть підтвердити придбання ОС – товару, сировини, матеріалів, обладнання та ін., виписки з банківських рахунків, договір оренди комерційної нерухомості (якщо є), наявність поручителів.

Важливо: шанси на позитивну відповідь банку в рази збільшуються при наданні застави, оскільки будь-який бізнес, особливо новий, пов'язаний із ризиками, а банки не люблять ризикувати своїми грошима.

Також велику роль відіграють такі фактори: позитивна кредитна історія, відсутність статусу банкрута в недалекому минулому, повний пакет для підтвердження платоспроможності – , що відображає регулярний прибуток бізнесу за останній рік, первинна документація, звіти аудиторів, інші документи (підтвердження наявності у власності дорогого майна).

Сенс такої фінансової послуги полягає в тому, що бізнесмен отримує можливість отримувати через певні періоди часу за умови погашення поточної заборгованості, наприклад, кожні 3 місяці. Плюс у тому, що переплата виявиться меншою, адже відсотки нараховуються на суму траншу, а не весь доступний обсяг позики.

Розрахунок тут на те, що підприємець отримує від банку рівно стільки, скільки йому потрібно для комфортного ведення бізнесу. Отримуючи прибуток, бізнесмен може за короткий термін успішно гасити заборгованості і, відповідно, без проблем отримувати черговий транш.

Цільова позика

Існують спеціальні програми кредитування: на купівлю транспорту, розширення бізнесу тощо. буд. У разі позичальник повинен звітувати перед банком про цільове використання позикових коштів, природно, надаючи відповідні документи.

Зазвичай термін кредитування не перевищує 5 років, а розмір кредиту становить не більше 1 млн руб., Хоча все залежить від конкретного банку та програми. Тут основна проблема у тому, що кредитори відмовляються видавати такі кредити без забезпечення.

Споживчий кредит

Найбільша ймовірність позитивної відповіді банку при оформленні споживчого кредиту. У разі позику є нецільовим, т. е. кредитору немає діла доти, як позичальник збирається використовувати гроші. Але отримати велику позику важко.

Споживчий кредит підійде, коли не вистачає повної суми для старту та розвитку бізнесу. Наприклад, приміщення вже орендоване, обладнання є, але немає грошей на закупівлю товару. Тоді підприємець зможе легко оформити споживчу позику та починати вести свою діяльність.

Необхідні документи

Пакет необхідних документів відрізнятиметься для кожного варіанта позики для ІП і кожен банк може бути свій. Хоча є перелік обов'язкових документів:

• Паспорт;
• Лист запису ОГРНІП або свідоцтво ОГРНІП;
• податкова декларація за останній звітний період;
• Довідка про доходи з місця роботи (якщо ІП ви продовжуєте роботу за наймом).

У випадку, якщо ви продовжуєте роботу по найму та маєте статус ІП, вам нема чого надати в заставу, рекомендуємо спочатку спробувати отримати кредит як звичайне фіз. особа, т.к. банки дуже неохоче кредитують індивідуальних підприємців. Парадокс, але в нашій країні звичайному роботягу отримати кредит простіше, ніж підприємцю з власним бізнесом.

У яких кредитних організаціях індивідуальним підприємцям-початківцям можна взяти кредит на створення та просування свого бізнесу? На сьогоднішній день усі державні банки та більшість приватних мають в арсеналі своїх послуг хоча б кілька програм, призначених спеціально під ці потреби. Але банк завжди ставиться до ІП дуже насторожено. ІП, юрособи - це група ризику в класифікації банку. Якщо платоспроможність позичальника, який працює за зарплату (фізособа), перевірити досить легко (довідка 2-ПДФО, стабільна робота, наявність дорогого майна), то з підприємцями все важче.

Адже їхній дохід – це дохід від їхнього бізнесу, а моніторинг бізнесу набагато складніший за перевірку найманого робітника. Кредити, які банки дають ІП, мають низку особливостей:

• процентна ставка на кілька відсотків вища порівняно з сектором кредитування фізичних осіб;
• такі кредити рідко дають готівкою, замінюючи їх невідновлюваною кредитною лінією, переказом грошей на розрахунковий рахунок фірми або необоротними активами;
• терміни погашення кредиту скорочено (зазвичай – 3 роки, рідко – 5 років, верхня планка – 10 років);
• первісний внесок та порука мають дуже велике значення для винесення позитивного вердикту;
• останнім часом набирає сили тенденція, коли ІП не має права взяти в банку споживчий кредит як фізична особа (це при тому, що для багатьох ІП-початківців споживчий кредит – єдина надія).

Короткий огляд банківських пропозицій

Це ставить усіх «першокурсників» російського малого бізнесу у непросте становище. Але банкам, навпаки, це дає додаткову страховку, оскільки ризик провалу бізнесу, отже, банкрутства позичальника дуже високий. І хоча банки видають «зі скрипом», спробувати взяти заповітну позику все ж таки можна і потрібно. Тим більше, серед банків іде конкуренція, тому вибір і пільгові пропозиції у клієнта будуть. Для повноти інформації та стислості основні дані краще подати у вигляді таблиці:

Назва банку	Річна ставка,%	Розмір кредиту (макс.), руб.	Період кредитування (макс.), роки	Основні умови щодо забезпечення позики
		80% вартості заставного майна		Запорука та порука
Ощадбанк				Запорука та порука
Россільгоспбанк				Запорука та порука
Альфа Банк				Запорука та порука
Тінькофф Банк				Тільки застава
Хоумбанк				Паспорт. Військовий квиток для чоловіків молодших 27 років. Трудова книжка. Декларація із податкової служби за останні півроку
Банк Москви				Паспорт. ІПН. Трудова книжка. Довідка 2-ПДФО
Пробізнесбанк				Запорука та порука

Як видно, позики, де відсутня необхідність застави та поруки, мають вищі відсотки. Відомо, що будь-який банк більш охоче дає гроші вже досвідченим ІП, чия діяльність за часом перевищує рік, а доходи не зменшуються. У початківців ІП шансів значно менше. Якщо є якісний бізнес-план з розширеною матчистістю, а обраний сектор бізнесу фондової комісії видасться перспективним, то комісія може виділити кошти на створення бізнесу зі спеціалізованих фондів. Максимальна сума такої допомоги складає 15 млн. рублів. Тепер варто докладніше розібрати пропозиції для ІП деяких банків, згаданих у таблиці.

ВТБ 24

Ощадбанк

У цьому банку підприємцю-початківцю пропонуються на вибір 13 кредитних пропозицій, створених спеціально для ІП. Розглянемо найголовніші:

Россільгоспбанк

Цей банк відомий тим, що тут найбільший вибір кредитів для тих ІП, хто зайнятий у с/г секторі бізнесу.

Декілька слів про документацію

Для отримання позики у будь-якому банку потрібно надати набір документів. Звісно, ​​скрізь є свої нюанси, але загальний вигляд документації приблизно завжди однаковий. Які це документи?

Ця позичка надається на вирішення будь-яких завдань. Стандартно такі кредити видаються на підставі мінімального пакета документів без застави та поручителів.

Претендентам, які бажають скористатися фінансовою підтримкою без забезпечення, слід зважити на те, що сума, яку вони можуть отримати в цьому випадку, обмежена. Зазвичай кредит, що надається, не перевищує 500 тисяч рублів. Якщо потрібно взяти більш серйозну грошову позику, знадобиться застава.

Заставний кредит у банку для ІП

Запорука може значно збільшити розміри позички, адже в цьому випадку клієнт, який претендує на позику, надає гарантію власної платоспроможності. Як забезпечення підходить будь-яка нерухомість:

• земельна ділянка;
• будинки та інші приватні споруди;
• виробничі приміщення та ін.

Експрес-кредит готівкою для ІП

У середньому сума позики сягає 150 тисяч рублів, які можуть бути видані вже за кілька годин після оформлення запиту. Щоб отримати бажані кошти, часто буває достатньо паспорта та ще одного посвідчення особи. Відмінна риса цієї форми кредитування – висока відсоткова ставка.

Правила погашення ІП-кредиту

Індивідуальний графік виплат, встановлений кожному за клієнта, будується з урахуванням конкретної ситуації. Заборгованість погашається рівними частинами, з можливістю дострокового повернення позички. Існує кілька варіантів розрахунку:

• безготівковий (на рахунок кредитора);
• готівка (у касі кредитора);
• через термінал;
• через платіжну систему.

Вибір методу розрахунку залишається за клієнтом. Головне при цьому своєчасно вносити платежі відповідно до умов договору.

Хто допоможе взяти кредит на ІП

Якщо ви хочете оформити позику для відкриття власного бізнесу або розвитку підприємства, що вже діє, наша компанія готова забезпечити фінансову підтримку. Кваліфіковані фахівці дадуть відповіді на всі питання щодо перспектив та можливих способів повернення позики, проконсультують по кожному пункту договірної угоди та підкажуть, як заповнити заявку.

Переваги звернення до компанії «Фінансовий сервіс»:

• Можливість подання заявки на кредит для ІП онлайн.
• 85 % запитів, що надійшли, отримують позитивну відповідь.
• Надання кредиту на найвигідніших умовах без додаткових комісійних зборів.
• Кредитування при наданні мінімального пакета документів, допомога у підготовці паперів.
• Швидке реагування на запит (відповідь протягом доби після подання заявки).

Звертайтесь! Ми допоможемо вам оформити кредит для початківців ІП з нуля або отримати позику для розвитку бізнесу та вирішити фінансові складнощі!

Доброго дня! У цій статті поговоримо про кредитування малого та середнього бізнесу.

Сьогодні ви дізнаєтесь:

1. Які види кредитів для бізнесу існують;
2. Які документи потрібно зібрати для їхнього оформлення;
3. Які ризики є для бізнесу при отриманні кредитів.

Для підприємців-початківців кредитування часто єдиний варіант отримати велику суму коштів для . Це питання залишається актуальним для тих, хто представляє малий та середній бізнес, потребує техніки, сировини або розширення бізнесу.

Чому неохоче видаються кредити на бізнес з нуля

Практика видачі кредитів бізнесу з нуля до невелика. У західних країнах кредитування такого типу більш розвинене, кількість позик, що видаються, у відсотковому співвідношенні становить близько 35%. У нашій країні цей відсоток коливається від 15 до 25%.

Чому склалася така ситуація? Насамперед тому, що відкриття бізнесу пов'язане з великими ризиками як для самого підприємця, так і для кредиторів, а втрачати свої гроші не хочеться нікому.

Крім розглянутого чинника, впливає прийняття рішення про кредитуванні і те, що в позичальника відсутня кредитна історія. Також багато молодих компаній закривається, навіть не встигнувши виявити себе у бізнесі. Звісно, ​​кредитори з обережністю ставляться до кредитування таких позичальників.

В яких банках можна отримати кредит для бізнесу

У цій частині розглянемо банківські організації, які готові співпрацювати з підприємцями. Також ознайомимося з умовами кредитування.

Кредит для бізнесу в Ощадбанку

на офіційному сайті банку цілий розділ присвячений малому бізнесу. Банк пропонує кілька ключових продуктів для бізнесу.

До цього переліку входить рефінансування, кредитування для придбання обладнання та техніки, беззаставні кредити для будь-яких цілей тощо. Також банком розроблено програму зі стимулювання кредитування суб'єктів малого та середнього підприємництва.

Як приклад розглянемо кредит поповнення оборотних коштів. Кредит «Бізнес — Оборот» можна одержати за таких умов: максимальний термін кредитування – 4 роки, відсоткова ставка від 11,8% річних, мінімальна сума отримання – 150 тисяч рублів.

Цей кредит надається ІП і малим підприємствам, річний виторг яких вбирається у 400 млн. рублів. Також на офіційному сайті надано повний перелік документів, які необхідні для отримання кредиту. Після того, як банк проаналізує фінансово-господарську частину вашого бізнесу, буде ухвалено рішення про видачу кредиту.

Кредити бізнесу в Альфа-банку

Наразі Альфа-Банк надає сервіс «Потік», де підприємці можуть отримати кредит на бізнес без застави, збирання документів та в режимі онлайн. Ознайомитись можна на офіційному сайті проекту. Умови вигідні!

Також для малого бізнесу та ІП банк надає так званий «запасний гаманець» у вигляді овердрафту.

Умови надання такі: процентна ставка від 15 до 18% річних, якщо ви ще не були клієнтом Альфа-банку, можете розраховувати на суму від 500 000 до 6 млн. рублів, якщо ж з банком ви співпрацювали раніше, максимальна сума кредиту складе 10 млн. рублів.

Також за відкриття ліміту банк бере комісію у розмірі 1% від суми ліміту, але не менше ніж 10 тисяч рублів.

Для середнього бізнесу діє експрес-кредитування та кредитування класичного типу. Діють пропозиції щодо кредитування розвитку бізнесу, кредит під заставу майнових прав та інші пропозиції.

Щодо умов кредитування та відсоткових ставок, все розраховується в індивідуальному порядку, з урахуванням фінансових можливостей клієнта, а також його потреб.

Кредит на бізнес з нуля від Россільгоспбанку

На офіційному сайті банку представлені розділи, присвячені малому та мікробізнесу, а також середньому та великому. Розглядаючи пропозиції для підприємців, можна побачити, наприклад, кредитування щодо сезонних робіт, кредитування у тому, щоб виконати державні контракти.

Для більших компаній передбачені кредити на поточні цілі, на фінансування зовнішніх торгових операцій тощо. Заявку на надання кредиту можна заповнити в режимі онлайн, також передбачено спілкування з фахівцем у банку типу зворотного дзвінка.

Цей банк також бере участь у державній програмі з підтримки малого та середнього підприємництва.

Кредит для бізнесу у ВТБ

Як і в інших кредитних організаціях, на офіційному сайті банку є спеціальний розділ бізнесу. Надано кілька кредитних програм саме для малого бізнесу: експрес, оборотна та інвестиційна програми кредитування.

Крім цього, пропонуються кредити на розвиток бізнесу, кредити на придбання офісів, складів та торгових площ, цільовий кредит із відстроченням погашення до півроку та низку інших.

Максимальні терміни кредитування за деякими кредитами становлять до 10 років, відсоткові ставки різні – 13,5% (за кредитом «Бізнес-іпотека»), 11,8% за кредитом «Інвестиційний», а також 11,8% за кредитом «Оборотний» та так далі.

Заповнити заявку можна на сайті, також доступна консультація спеціаліста банку.

Банк пропонує кілька видів кредитування бізнесу. А саме: овердрафт, кредити на придбання техніки, що виробляється в Республіці Білорусь, лізинг, тендерне кредитування та інші види.

Оформлення заявки доступне на офіційному сайті, кошти можуть бути надані суб'єктам малого та середнього бізнесу, а також кредити доступні для ІП та великих компаній.

Тінькофф бізнес

До переліку документації можуть бути включені:

• або ЄГРІП;
• ОГРН;
• Податкову декларацію за певний звітний період

Після того, як всі документи будуть надані, і банк прийме рішення про кредитування, вам буде призначено зустріч, протягом якої буде підписано кредитний договір та договір про відкриття рахунку для вашого бізнесу.

Варто зазначити, що банк справді орієнтований на малий та середній бізнес.

У чому плюси та ризики для відкриття бізнесу з кредитом

Переваги та недоліки запозичення фінансових засобів для ведення та розвитку бізнесу розглянемо далі.

Переваги:

• фінансові питання вирішуються швидко;
• бізнес можна у час розширити;
• за своєчасного погашення кредиту можна отримати пільги на інші послуги банку;
• завдяки кредитуванню можна зменшити базу оподаткування.

Недоліки:

• наявність переплат;
• марнування часу на пошук відповідної банківської організації;
• необхідно оформлювати багато документів;
• є вікові обмеження для позичальників;
• майно застави оцінюють нижче, ніж його ринкова вартість.

Найголовніша небезпека полягає в тому, що неможливо прорахувати фінансове становище своєї компанії на кілька років уперед. Сьогодні бізнес процвітає, виплачувати позикові кошти не складає особливих труднощів, а через рік ситуація може докорінно змінитися. Особливо за умов економічної нестабільності країни загалом.

Про це варто пам'ятати та мати на увазі перед тим, як укладати договір кредитування.

Правила кредитування бізнесу

Правила надання кредиту побудовані таким чином, щоб кредитні ризики були мінімізовані. Кредитування – це завжди ризик як потенційного позичальника, так кредитора. Ризик, який несе позичальник, це насамперед неможливість повернути кредит та відсотки вчасно, що може призвести до .

Ризик кредитора пов'язаний насамперед із термінами кредитування. Довгостроковим буде кредит чи короткостроковим, це впливає рівні ризиків.

Щоб звести ризики до мінімуму, кредитори перед тим, як узгодити заявку на кредит, здійснюють наступні заходи:

• Ретельно вивчають позичальника, його кредитну історію (якщо кредит оформляється не вперше). Проводять аналіз господарського та фінансового стану позичальника;
• Вивчають пропонований позичальником заставу, внутрішні та зовнішні джерела, за рахунок яких кредит може бути погашений;
• Аналізують потенційні ризики та можливості їх усунути.

У більшості банківських організацій розроблено спеціальні правила щодо кредитування малого та середнього бізнесу. У цих правилах фіксується, як правильно оцінювати платоспроможність позичальника, як розробити його психологічний портрет, як знизити ризики тощо.

Забезпечення кредиту для бізнесу

Отримання кредиту можна забезпечити кількома способами:

• Надати заставу;
• Забезпечити наявність поручителів;
• Надати письмове зобов'язання.

Якщо кредит забезпечується заставою, будь-яка власність позичальника перетворюється на період використання кредитних коштів до кредитору. Ця застава може бути реалізована кредитором, якщо належні йому кошти не будуть повернуті вчасно.

Але якщо позичальника буде визнано банкрутом, на цю заставу вимоги інших кредиторів поширюватися не можуть.

Як заставу може виступати: майно, цінні папери, нерухомість, будь-який товар.

Коли забезпеченням за кредитом є письмове зобов'язання, то найчастіше – це вексель. Той, хто володіє векселем, має повне право вимагати повернення коштів із тієї особи, яка цей вексель видала.

Щодо поручителів за кредитом, вони необхідні тоді, коли рівень доходів позичальника явно недостатній для отримання необхідної суми.

Класифікація кредитів для бізнесу

Кредитів для бізнесу є кілька видів. Крім того, щороку банківські організації пропонують дедалі більше послуг для тих, хто веде бізнес. Головне – правильно ними скористатися.

Венчурне кредитування

Зазвичай ним користуються, якщо ведення бізнесу планується у сфері, пов'язаній із науковими технологіями. Таке кредитування проводиться на тривалий термін та під великі відсотки. Але жодних гарантій у цьому випадку ніхто не дасть.

Ризик тут максимальний, тому що зроблені вкладення можуть просто не окупитися, адже проекти, пов'язані з наукою, успішними не є.

Овердрафт.

Це кредит, яким може користуватися підприємець, якщо йому додаткові кошти потрібні на стислі терміни. Банківська організація кредитує підприємця, якщо у ньому немає коштів. Робиться це, щоб оплачувати розрахункові документи.

Відмінність його від звичайного кредиту полягає в тому, що на погашення будуть направлені всі гроші, які надходитимуть на рахунок позичальника.

Товарне кредитування

Схема проста: позичальнику надається обладнання, необхідне повноцінного ведення бізнесу.

Універсальне кредитування

Цей вид відрізняється демократичними умовами, а отже, і найбільш популярний у підприємців. Отримані кошти може бути витрачені будь-яку діяльність, приносить прибуток.

Комерційна іпотека.

Багато тут пояснювати не треба. Адже інвентар та обладнання потрібно десь зберігати, це цілком логічно. Запорука у разі – та . Не вноситимете платежі – кредитор виставить нерухомість на торги.

Інвестиційний кредит.

Досить цікавий фінансовий інструмент. Банк дає вам гроші не лише на розвиток, а й на підвищення виробничих потужностей. Схвалюють такий кредит лише після ретельної перевірки, яка покаже, що ви зможете його сплачувати.

Від вас же знадобиться для кредиту , в якому необхідно довести, що здійснивши вкладення в сумі 100 000 рублів, можна отримати 2 мільйони рублів прибутку.

Факторинг.

- Фінансування специфічного типу.

Пояснимо на прикладі: ви займаєте трактор біля салону, який торгує сільськогосподарською технікою. А потім звертаєтеся до банку, щоб він здійснив викуп вашого боргу. Інакше це називається переуступка боргу.

Лізинг.

Що таке лізинг, ви можете. Коротко - це , або нерухомості, яка має на увазі наступний викуп.

Приклад:ви орендуєте у банку токарний верстат, щомісяця виплачуєте орендні платежі, при цьому викупаєте верстат у власність.

Оборотне кредитування.

Інакше кажучи, кредит на поточну діяльність. Гроші в даному випадку видаються, щоб придбати основні засоби або поповнити наявні. Основними засобами є таке майно, що у процесі ведення бізнесу використовується, але з витрачається.

Рефінансування.

Застосовується для того, щоб закрити інші зобов'язання за кредитами, а також оптимізувати умови. Наприклад: набагато вигідніше купити верстат під 4%, ніж під 24%.

Які документи потрібно надати

Щоб взяти кредит на бізнес, доведеться зібрати потрібний пакет документації. Повинні бути надані всі документи, що підтвердять платоспроможність підприємця.

Перелік документації у різних банках може трохи відрізнятися, але загалом він такий:

• Заявка на кредит, в якій вказується сума кредиту, його мета міститься опис застави, а також зазначений термін кредитування;
• Установчі документи компанії як копій;
• Звітність зі збитків та прибутку;

Варто зазначити, що у всіх документах, які вимагатиме банк, інформація має бути актуальною та відповідною до дійсності. Усі свідчення, довідки мають бути чинними.

Якщо ви бажаєте отримати інвестиційний кредит, надайте в банк бізнес-план.

Банківські організації, які працюють з малим та середнім бізнесом, ретельно та жорстко підходять до перевірки наданої документації. Застави також перебувають під чітким контролем. Якщо у довідці йдеться про те, що на балансі компанії є 100 нових тракторів, ваше завдання зробити так, щоб кредитний інспектор побачив їх. Причому усі 100.

А ось кредитній історії приділимо зараз особливу увагу. Всім відомо, що вона зберігається в бюро кредитних історій протягом тривалого часу. Тому довго розмірковувати про те, як впливають прострочення платежів на можливість отримати новий кредит, не варто. Навіть якщо заборгованість погашена, приховати інформацію про те, що вона взагалі була, неможливо.

Бездоганні кредитні історії повинні бути у всіх, хто бере участь в угоді: у поручителів (якщо є), у самого підприємця, у власника ТОВ або індивідуального підприємця.

Якщо підприємець тільки планує, йому простіше отримати кредит як фізична особа. Даний спосіб не ідеальний, тому що позику на велику суму можна отримати лише надавши в заставу банку дороге майно (наприклад, квартиру).

На отримані гроші можна купити готовий бізнес або франшизу. Якщо велика сума коштів не потрібна, можна обійтися споживчим кредитуванням.

Обсяг виданих кредитів малому бізнесу у 2016 році

За даними Центрального банку РФ, а за 2016 рік малому та середньому бізнесу було видано кредитів на суму 4691331 млрд. рублів.

Для початку потрібно вибрати кредитну організацію, що максимально підходить саме вам. Але краще спробувати скористатися послугою кредитування в тому банку, в якому у підприємця відкрито розрахунковий рахунок. У цьому випадку цілком можливо отримати знижену відсоткову ставку та підвищений кредитний ліміт.

Також є можливість отримання пільгових кредитів, кошти на які виділяє держава.

Учасниками такої програми можуть бути:

• Підприємці, які лише починають вести свій бізнес;
• Ті, хто здійснює свою діяльність у сфері екологічного туризму;
• Підприємці, які займаються будь-яким виробництвом тощо.

Цей перелік вичерпним не є, ми навели лише найпоширеніші напрямки діяльності.

Наступним кроком до того, щоб взяти вигідний кредит буде пошук поручителя. Якщо він не знадобиться, добре, але зайвим точно не буде.

Також не заважає визначитися з тим, як ви хочете отримати кредит: готівкою або на рахунок чи картку.

При цьому будь-який підприємець повинен пам'ятати: якщо він не зможе виконувати свої зобов'язання за кредитом, відповідатиме за ними він буде не лише всім майном компанії, а й особистим.

На чому звернути увагу при виборі кредиту

Малий та середній бізнес у РФ підтримує державу. Саме тому розробляють спеціальні кредитні пропозиції для підприємців. Зокрема, і такі, що мають на увазі відстрочку платежу.

Але всі чудово розуміють, що повністю безкоштовний сир буває тільки в мишоловці. Тому далі наведемо кілька простих рекомендацій, дотримання яких дозволить уникнути непорозуміння та проблем під час укладання кредитного договору.

1. Аналізуйте інформацію щодо умов кредитування в різних банках. Умови реально можуть відрізнятися, як і відсоткові ставки, причому відмінності можуть бути суттєвими. Тому не лінуйтеся порівнювати.
2. Платежі вносите відповідно до графіка. Ніколи не затримуйте внесення платежів, але платити більше, ніж передбачено графіком, теж не завжди вигідно. Банк у будь-якому випадку списує лише суму щомісячного платежу, решта грошей просто лежать на вашому рахунку.
3. Уважно вивчайте договір.Загостріть увагу наступних моментах: чи має банківська організація право змінювати умови договору одноосібно (підвищувати % ставку), чи немає обмежень погашення кредиту раніше терміну, як банк стягує заборгованість за кредитом (якщо така виникає).
4. Пам'ятайте:банк не благодійний фонд, все що ви взяли, доведеться виплатити з відсотками, причому неважливо, чи є ви фізичною особою, чи великим бізнесменом.

Бізнес без кредиту

У цій частині статті поговоримо про те, де взяти гроші на створення бізнесу та при цьому уникнути кредитних зобов'язань.

Варіант 1. Використовувати гроші, які ви накопичили самі.

До речі, найбанальніший із існуючих. Зрозуміло, що в цьому випадку потрібно придумати, а також частину цих грошей, але в цілому спосіб не найгірший.

Варіант 2. Взяти в борг у друзів чи рідних.

Якщо є люди, які готові допомогти з грошима, цим можна скористатися, але тут великий ризик зіпсувати стосунки з ними, якщо раптом віддати все вчасно не вийде.

Варіант 3. Знайти інвестора.

Їх ще називають. Їм може бути одна людина чи кілька. Все, що потрібно від вас, надати бізнес-план та довести, що ваша ідея в майбутньому принесе прибуток.

Варіант 4. Отримати грант.

Для цього ви повинні бути або . Крім цього, умови для одержання відрізняються у різних регіонах країни. Іншою складністю є проходження конкурсного відбору для отримання цього виду підтримки.

Варіант 5. Використовувати краудфандінг.

У випадку з грошима на бізнес збирають від громадян, причому сума може бути будь-якою, хоч 50 рублів. Зазвичай збір проходить за допомогою спеціальних сайтів, де будь-хто охочий може оголосити збір і будь-яка людина має право внести певну суму грошей.

У Росії такі майданчики діють. Найбільше такий варіант підходить для тих, чий бізнес має яскраво виражену соціальну спрямованість або пов'язаний з мистецтвом, музикою і так далі. Також на подібних майданчиках успіхом користуються проекти, пов'язані з виробництвом та продажем оригінальних товарів.

Варіант 6. Оформити субсидію.

Мінус у тому, що програма субсидування діє не у всіх регіонах країни. Тому про її наявність слід уточнювати за своїм місцем проживання. А для того, щоб її отримати, потрібно надати обґрунтування і бізнес-план, який захищають перед комісією.

Варіант 7. Знайти партнера для спільного ведення бізнесу, який зможе вкласти у спільну справу кошти.

Як правило, якщо співпраця тільки починається, весь отриманий прибуток люди ділять на рівні половини. Хоча за бажання бізнес можна буде поділити.

Усі варіанти, які ми розглянули, мають право на існування. Більше того, є підприємці, які збудували успішний бізнес без залучення кредитних коштів. Наприклад, Сергій Галицький, директор мережі "Магніт". Свою діяльність він розпочав із роботи у відділі діловодства одного з банків Краснодара. У результаті його статки на сьогоднішній день становить 4 млрд. доларів.

Наскільки виправдано кредитування при відкритті та розвитку бізнесу

Це питання, безумовно, цікаве. Хоча на нього навряд чи можна відповісти однозначно. Зрозуміло, якщо в економіці та веденні бізнесу ви мало що розумієте, брати кредит – практично самогубство. Ви просто наживете велику та довгострокову проблему, вирішення якої затягнеться не на один рік.

Якщо можна використовувати інші варіанти залучення коштів у справу, крім кредиту, краще скористатися ними.

З іншого боку, бувають ситуації, коли кредити реально допомагають вивести бізнес на інший рівень, а часом просто його врятувати. Це більше стосується справи, яка вже функціонує та приносить певний прибуток. За рахунок позикових коштів можна перекрити заборгованості, що з'явилися, збільшити виробничі потужності, оновити обладнання, придбати офісне або складське приміщення.

Низка фахівців вважає, що брати кредит можна лише на розширення своєї справи, але не на відкриття її. Тобто якщо ви бачите, що бізнесу є куди зростати та розвиватися, тоді брати кредит можна, в інших випадках варто двічі подумати, перш ніж звертатися до банку за кредитом.

Висновок

Кредитування малого та середнього бізнесу – фінансовий інструмент, який може вдихнути життя в новий проект. Але треба розуміти, що як кредит ми отримуємо чужі гроші, а віддавати доведеться свої кровні, ще й із відсотками.

Тому перш ніж ухвалити рішення про оформлення кредиту, потрібно ретельно зважити всі за і проти, а краще звернутися до фахівців, які зможуть прорахувати всі ризики та порадять, як їх уникнути.